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2008年8月，原告刘乙为其父刘甲在被告某人寿保险公司投保终身保险，合同生效日期为2008年8月，保险金额为1万元，缴费期满日为2028年1月，保险费1150元/年。并且，双方约定在合同有效期内，被保险人身故，由保险人按基本保额的3倍给付身故保险金。在病史询问一栏中，投保人予以否认。合同生效后，刘乙每年交纳保费1150元至2011年，4年共计4600元。法院另查明，2007年9月，被保险人刘甲曾因冠心病住院治疗。2012年5月30日，刘甲突发急病死亡。刘乙向保险公司申请支付保险金3万元，保险公司以投保人未履行如实告知义务而拒赔。

本案争议的焦点是：本案中的保险合同成立于新保险法施行前，应如何适用法律；投保人未履行如实告知义务，保险事故发生后，保险人应否承担给付保险金的责任。笔者认为,刘乙已连续交纳保费超过两年,根据修订后保险法的规定，保险人不得解除合同，并应承担给付保险金的责任。理由如下:

首先,本案应适用新保险法的规定。2009年10月1日,新保险法施行，新法一般不具有溯及力,但是对新法施行前成立、施行后尚未履行完毕的保险合同产生的纠纷，由于保险合同法律关系在新法施行后尚未终止，依然处于延续状态，因而应受到新保险法的规范。本案中，保险合同成立于新保险法施行前，新法施行时尚未履行完毕，因此应适用新保险法的规定。

其次,保险合同成立两年后，保险人不得以投保人未履行如实告知义务解除合同。新保险法的亮点之一即是明确规定了不可抗辩条款。所谓“不可抗辩”条款，是指在保险合同成立经过一定期间后，保险人不得因被保险人未如实履行告知义务、违反最大诚信义务而主张解除保险合同。保险法第十六第三款规定：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

不可抗辩条款是对保险人在投保人或者被保险人违反如实告知义务的情况下，行使解除权的一种限制，以保障被保险人的合理期待和依赖利益。这是因为，保险合同是最大诚信合同，若干年后如还允许保险人因投保人投保时未履行如实告知义务而行使解除权，则会出现保险人明知投保不诚信而不提示、不说明，或者故意诱导投保人实施不诚信行为的现象，会造成双方权利义务严重失衡，有违公平。

本案中，刘乙投保时故意未履行如实告知义务，但在保险事故发生时，合同已成立并履行达4年之久，故根据上述规定，保险人不得再以投保人投保时未履行如实告知义务而要求解除合同或者拒绝赔付。应当注意的是，新保险法施行后，为平衡保险合同双方当事人的利益，保险法司法解释第五条第（三）项规定，保险人合同解除权、不可抗辩条款溯及力期间均从2009年10月1日起算，而非保险人知道有解除事由之日起或者合同成立之日起。因此，本案中的两年期间应从2009年10月1日起算，至保险事故发生时，已超过两年的法定期间，因此，保险公司应予赔付保险金。

(作者单位：河南省新野县人民法院)
安徽省合肥市人民政府


关于印发合肥市被征地农民养老保障办法的通知
合政〔2008〕1号

各县、区人民政府，市政府各部门、各直属机构：

　　《合肥市被征地农民养老保障办法》已经２００８年市政府第１次常务会议审议通过，现印发给你们，请认真贯彻执行。

二○○八年三月二十八日

合肥市被征地农民养老保障办法

　　第一章　总　　则

　　第一条　为切实做好被征地农民养老保障工作，维护被征地农民的合法权益，根据《国务院办公厅转发劳动保障部关于做好被征地农民就业培训和社会保障工作指导意见的通知》（国办发〔２００６〕２９号）、《安徽省人民政府关于做好被征地农民就业和社会保障工作的指导意见的通知》（皖政〔２００５〕６３号）、《合肥市征收集体所有土地办法》（市政府令第１３６号）的规定，制定本办法。

　　第二条　被征地农民养老保障对象，是指征地需安置的农业人口中年满１６周岁以上（含１６周岁，下同）的人员，但征地前已享受城镇企业职工养老保障或机关、事业单位离退休（职）待遇，以及享受城镇未参保集体企业退休人员基本养老保障待遇的人员不予列入。

　　前款规定中征地需安置的农业人口按照《合肥市征收集体所有土地办法》的有关规定确认。

　　第三条　被征地农民养老保障对象由农村集体经济组织（或村民委员会、社区居民委员会，下同）按政策规定提出名单，在被征地村民小组公示不少于５日以后，由乡（镇）人民政府（街道办事处）审核，并报区人民政府（开发区管委会）确认后，由市国土资源部门会同市劳动保障、财政、公安部门审定。

　　第四条　市劳动保障部门是被征地农民养老保障工作的主管部门，负责被征地农民养老保障政策拟定、建立被征地农民参保缴费记录和个人帐户管理等工作。

　　市国土资源、财政、公安、审计、监察等部门按照各自职责协同做好被征地农民养老保障工作。

　　第二章　保障基金的筹集

　　第五条　被征地农民养老保障基金统一纳入市财政专户，实行收支两条线管理。基金来源包括：

　　（一）７０％的土地补偿费；

　　（二）安置补助费扣除抚养补助费、自谋职业补助费以外的部分；

　　（三）基金的利息及其它增值收入；

　　（四）其他可用于被征地农民养老保障的资金；

　　（五）上述四项资金不足支付时，政府从国有土地使用权出让收入中划入的资金。

　　第六条　被征地农民养老保障基金由统筹基金和个人帐户资金组成。在筹集的养老保障基金中，按６０００元/人划入个人帐户，其他全部进入统筹基金。

　　个人帐户按照银行同期城乡居民一年期整存整取存款利率计息。

　　第七条　申请用地单位应当自征地批复下发之日起９０日内将被征地农民保障资金缴入市财政部门设立的被征地农民养老保险基金专户。被征地农民保障资金未足额收缴到位的，国土资源部门不得办理供地手续。

　　第三章　保障待遇

　　第八条　参加被征地农民养老保障的人员，在女年满５５周岁、男年满６０周岁时，从次月开始领取被征地农民养老保障金。被征地农民征地时已达到或超过规定年龄（女年满５５周岁、男年满６０周岁）的，从实际征地时间的次月领取被征地农民养老保障金。

　　第九条　被征地农民养老保障金的标准为每人每月２６０元，其中基础养老金２１０元，个人帐户养老金５０元。基础养老金从统筹基金中支付，个人帐户养老金从个人帐户资金中支付，个人帐户资金支付完毕后，从统筹基金中支付。

　　被征地农民养老保障金标准随城市居民最低生活保障水平的调整进行相应调整。

　　第十条　个人帐户资金可以继承。被征地农民在未领取养老保障金之前死亡的，继承额为个人帐户的本息之和；被征地农民在享受养老保障金期间死亡的，继承额为个人帐户的本息余额。

　　第十一条　鼓励被征地农民参加城镇企业职工基本养老保险（以下简称“城保”）。

　　对已就业的，由用人单位为其办理参保手续，养老保险费由用人单位和个人共同缴纳。

　　对以自由职业者身份参加城保的，政府给予不超过１５年的社会保险补贴，补贴标准为每人每月１００元。补贴资金先由被征地农民养老保障基金的个人帐户支付，不足部分由统筹基金支付。

　　第十二条　参加城保的被征地农民在达到退休年龄时，缴费满１５年的，按规定享受城保待遇，不享受被征地农民养老保障待遇。在享受城保待遇时，被征地农民养老保障个人帐户资金有结余的，余额一次性支付给本人。

　　参加城保的被征地农民在达到退休年龄时，缴费不满１５年的，在退回已经领取的社会保险补贴后，按办法规定享受被征地农民养老保障待遇。

　　第四章　本办法实施前被征地农民的保障

　　第十三条　２００４年１月１日至本办法实施前的被征地农民，属于《合肥市征用集体所有土地暂行办法》（合政〔２００３〕１３８号）和《关于转发合肥市市区被征地农民基本生活保障实施办法的通知》（合政办〔２００４〕１１号）规定确定的保障对象，已筹集的保障资金由各区（开发区，下同）按照每人１.８万元标准（一并提供具体人员名单），在扣除按照合政办〔２００４〕１１号文件规定标准已支付给享受待遇人员的保障费用后，统一缴入市被征地农民养老保障基金财政专户。

　　原按每人６０００元建立的个人帐户（未建立的，按每人６０００元建立，已享受待遇人员其个人帐户余额为：６０００元－５０元×已领月数）的管理，按本办法第六条第二款及第三章有关规定执行。

　　自２００８年５月起保障金的标准由每人每月１００元调整至２６０元。

　　符合参加城保条件的被征地农民，可以按照本办法第十一条、十二条规定参加城保，并享受相应的补贴和保障待遇。

　　第十四条　１９８８年１０月８日至２００３年１２月３１日期间批准征地，并已按当时政策规定及程序确定的被征地农民（不包括已进行就业安置或已参加城保的人员），按本办法第三条规定确定保障对象。

　　对已达到领取保障金年龄的人员，自２００８年５月起，按照每人每月２６０元发放保障金。所需资金由市、区按照３：１的比例筹集。

　　符合参加城保条件的被征地农民，可以按照本办法第十一条、十二条规定参加城保，并享受相应的补贴和保障待遇。

　　第五章　法律责任

　　第十五条　任何单位和个人不得弄虚作假、冒名顶替骗取被征地农民养老保障资金，违者依法追回资金，并追究相应的法律责任。

　　第十六条　国家机关工作人员在被征地农民养老保障工作中玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　第六章　附　　则

　　第十七条　被征地农民养老保障工作所需人员和工作经费由同级政府负责落实。

　　第十八条　肥东县、肥西县、长丰县按照本办法执行，其保障标准由各县另行制定，报市人民政府备案。

　　第十九条　本办法自２００８年５月１日起施行，有效期５年。合肥市人民政府办公厅《关于转发合肥市市区被征地农民基本生活保障实施办法的通知》（合政办〔２００４〕１１号）、《关于转发被征地农民参加城镇企业职工基本养老保险实施细则的通知》（合政办〔２００４〕１０号）同时废止。

合肥市人民政府办公厅

二○○八年三月二十八日